Lorsque vous contractez un crédit immobilier, l’assurance emprunteur est souvent exigée par les établissements de crédit pour garantir le remboursement en cas d’incapacité (décès, invalidité, incapacité temporaire de travail…). Cette assurance représente une part significative du coût total de votre prêt et peut impacter considérablement vos mensualités. Dans cet article, découvrons comment optimiser cette assurance pour réaliser des économies sur votre crédit.
Comparer les offres d’assurance emprunteur
Pour optimiser votre assurance emprunteur, la première étape consiste à comparer les différentes offres proposées par les compagnies d’assurances et les établissements bancaires. Ne vous contentez pas forcément de l’offre suggérée par votre banque : prenez le temps d’étudier les contrats disponibles sur le marché, et portez une attention particulière aux garanties proposées ainsi qu’au coût global.
Analyser les garanties et exclusions
Les garanties présentes dans un contrat d’assurance emprunteur sont essentielles pour être certain que ce dernier sera bien adapté à votre situation personnelle et professionnelle. Il est donc primordial de prendre connaissance attentivement des garanties proposées ainsi que des situations exclues. Par exemple, certaines assurances ne couvrent pas les emprunteurs pour des activités sportives à risque ou certaines professions jugées dangereuses.
Examiner les tarifs et conditions de paiement
Le prix de l’assurance emprunteur est un élément déterminant dans le choix du contrat. Il est généralement exprimé en pourcentage du capital emprunté. Afin de comparer efficacement les offres, il convient d’établir une simulation personnalisée en tenant compte des garanties souhaitées et du montant du prêt. Si vous optimisez votre assurance emprunteur, notez également que certains assureurs proposent des options de modulation de la cotisation (paiement mensuel, trimestriel, annuel…) qui peuvent s’adapter à votre budget.
Négocier avec son établissement de crédit
Une fois que vous avez réalisé un comparatif approfondi des offres d’assurance emprunteur disponibles sur le marché, n’hésitez pas à utiliser ces informations pour négocier avec votre banquier ou votre courtier en crédit lors de la contraction de votre prêt immobilier. Ne l’oubliez pas : la loi vous autorise à choisir librement votre assurance emprunteur, sous réserve qu’elle propose des garanties au moins équivalentes à celles exigées par l’établissement prêteur. Les économies ainsi réalisées peuvent être conséquentes alors prenez le temps pour bien argumenter votre demande.
Bien connaître ses droits pour optimiser son assurance emprunteur
Pour tirer profit des possibilités légales d’optimisation de votre assurance emprunteur, il est nécessaire de connaître les différentes règles qui encadrent ce produit financier. Trois grands dispositifs législatifs sont à prendre en compte pour optimiser votre contrat :
La délégation d’assurance
Depuis la mise en place de la loi Lagarde en 2010, vous avez la possibilité de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un établissement autre que celui qui vous accorde le crédit (délégation d’assurance). Ce dispositif favorise la concurrence et permet souvent de réaliser des économies sur le coût total de l’assurance.
La résiliation annuelle
Grâce à la loi Hamon de 2014, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur pendant la première année suivant la signature du contrat. Depuis l’amendement Bourquin en 2017, cette possibilité de résiliation a été étendue : elle peut désormais être exercée chaque année à la date anniversaire de la souscription du contrat en respectant un préavis de deux mois. Cette faculté vous permet donc de changer d’assurance si vous trouvez une offre plus avantageuse avec le temps.
L’ajustement de la quotité assurée
Au cours de la durée du prêt, l’emprunteur a également la possibilité de demander un ajustement de la quotité assurée afin de réduire la cotisation mensuelle tout en maintenant une couverture suffisante en cas de sinistre. Cela peut être particulièrement intéressant dans le cadre d’un remboursement anticipé ou si la situation financière ou personnelle de l’emprunteur évolue favorablement au fil des années.
Les garanties optionnelles
Enfin, pour optimiser votre assurance emprunteur, pensez à revoir les garanties optionnelles qui ont pu être intégrées dans votre contrat initial. Un certain nombre d’entre elles peuvent ne pas être pertinentes pour vous et leur suppression permettrait de réduire le coût global de votre assurance.
Optimiser l’assurance emprunteur est donc loin d’être une tâche impossible : en prenant le temps de comparer les offres, de négocier avec votre établissement prêteur et de veiller à vos droits légaux, vous pourrez faire diminuer significativement le coût de cette protection indispensable pour réaliser sereinement votre projet immobilier.
